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　　近日海外金融科技媒体Fintech Futures撰文对2025年的全球金融科技发展进行了回顾，其认为AI、代币化、CBDC、实时支付、稳定币五大领域是最值得关注的金融科技业态。

　　2025年对于金融科技来说又是意义非凡的一年，创新成为焦点，并重塑了金融服务的运作方式。

　　从人工智能代理技术的日益普及，到代币化、即时支付和稳定币的广泛应用，该行业在传统系统现代化和释放新机遇方面取得了重大进展。

　　本文中，《金融科技未来》回顾了定义2025年金融科技行业的突出趋势和里程碑，展望了塑造金融未来的变革性变化。

　　2025年，人工智能一直是新闻热点，金融科技行业在这一年中不断涌现出各种各样的新应用案例。虽然生成式人工智能在2024年占据主导地位，但今年标志着人工智能的发展方向转向更高级、更专业的应用，其中智能体人工智能成为焦点。

　　与此同时，Temenos在5月份的年度社区论坛上展示了其在人工智能创新方面的承诺，推出了产品经理助手（Product Manager Co-Pilot），该助手利用生成式人工智能帮助银行设计面向零售客户的新产品。此外，该公司的FCM AI Agent将交易监控与智能体人工智能相结合。

　　在领导层层面，全球各大银行已做出重要人事任命，以推动人工智能优先战略。值得关注的新任命包括：Aritra Chakravarty加入劳埃德银行集团担任智能体人工智能主管；Asmau Ahmed成为Varo银行首位人工智能与数据主管；以及NatWest任命Maja Pantic博士为首位首席人工智能研究官。

　　监管机构也加强了对人工智能技术的监管，以保持领先地位。英国金融行为监管局（FCA）取得了显著进展，今年早些时候与英伟达合作推出了人工智能沙盒，并在4月份宣布推出新的人工智能实时测试服务。

　　除了英国之外，欧盟今年还根据欧洲具有里程碑意义的《人工智能法案》扩大了其人工智能监管举措，成员国利用欧洲数字创新中心(EDIH)网络提供针对不同技术和非技术背景的实用人工智能培训和测试环境。

　　今年，金融机构和金融科技公司都将代币化视为一种变革性工具，旨在实现传统市场的现代化，并使投资机会更加民主化。2025年的快速发展已经重塑了金融资产的创建、交易、管理和估值方式。在前几年发展势头的基础上，代币化的应用范围已从最初的加密货币扩展到更广泛的资产类别，包括房地产、股票，甚至艺术品。

　　该行业日益利用代币化——即将有形和无形资产转化为数字代币的过程——来释放流动性、支付、部分所有权和全球可及性方面的新机遇。这项技术正成为金融服务创新的基石，能够提升整个市场的效率和包容性。

　　风险投资家们也希望在2025年抓住代币化带来的日益增长的机遇。金融科技独角兽Zerohash在由Interactive Brokers领投的D-2轮融资中获得了1.04亿美元，而Fnality在由WisdomTree、美国银行、花旗集团、KBC集团、淡马锡和Tradeweb共同领投的C轮融资中筹集了9970万英镑（1.36亿美元）。

　　合作已成为代币化领域的一个关键主题，尤其是在全球银行业。例如，星展银行目前正与摩根大通旗下的区块链部门Kinexys合作，共同开发一个互操作性框架，以实现跨多个区块链网络的代币化存款转移。此次合作旨在将星展银行代币服务与Kinexys数字支付平台连接起来，使机构客户能够在公共区块链网络和许可型区块链网络上无缝转移代币化存款。

　　总部位于巴黎的法国兴业银行在代币化方面也取得了长足进步，于11月与博德里奇金融解决方案公司合作成功完成了其在美国的首笔数字债券发行，最终凸显了代币化资产在传统金融市场中日益增长的采用率。

　　2025年，央行数字货币(CBDC)一直是金融创新的重点，世界各国政府和货币当局都在加快探索、试点和实施主权货币数字版本的步伐。

　　央行数字货币具有增强支付系统、提高金融包容性和加强货币政策工具的潜力，已成为政策制定者和金融机构共同关注的重点领域。

　　欧洲中央银行（ECB）一直走在央行数字货币（CBDC）发展的前沿，并在其数字欧元项目上取得了显著进展。今年10月，欧洲央行选择Almaviva和Fabrick公司开发官方数字欧元移动应用程序及其技术基础设施。该应用程序将使欧洲公民能够在实体店、线上或个人之间进行安全的数字支付。该基础设施还将使支付服务提供商能够将其服务与数字欧元平台无缝集成。此举旨在补充现金支付，加强普惠金融，并在欧元区内提供统一的支付体验。

　　除了应用程序开发之外，欧洲央行还与迪堡多富公司合作，探索数字欧元支付的功能和应用场景。迪堡多富将其Vynamic交易中间件与数字欧元接口集成，有望帮助银行提供现代化、灵活的支付体验。此次合作是欧洲央行更广泛的创新平台的一部分，该平台汇集了70多个贡献者，致力于模拟数字欧元生态系统并测试其功能。

　　为了进一步提升数字欧元的功能，欧洲央行于5月委托英国科技公司Fluency测试其离线和可编程支付功能。Fluency的专有Aureum平台支持原子结算、可编程转账以及央行数字货币（CBDC）、稳定币和代币化资产之间的实时互操作性。这些功能旨在将数字货币与现实世界的实用性相结合，确保数字欧元从设计之初就具备包容性和主权性。

　　除了数字欧元之外，欧洲央行还批准了使用央行货币结算基于分布式账本技术（DLT）交易的计划。该计划包括Pontes和Appia两个子项目，旨在满足近期市场需求，并着眼于构建面向未来的金融生态系统。Pontes试点阶段计划于2026年第三季度启动，届时将提供以央行货币结算的、基于DLT平台的欧元计价批发金融交易。

　　在欧洲以外，巴布亚新几内亚中央银行与日本空光公司合作，成功完成了央行数字货币（CBDC）试点项目。此次名为“数字基纳”（Digital Kina）的试点项目展示了CBDC在提升金融包容性、实现支付系统现代化和加强安全性方面的潜力。试点结果为该地区进一步探索数字支付基础设施铺平了道路。

　　2025年，即时支付的普及速度显著加快，全球金融机构、支付服务提供商和政府都在努力推进支付系统的现代化，以满足日益增长的实时交易需求。今年，即时支付基础设施、监管框架和跨境合作领域涌现出一系列新的发展。

　　欧洲即时支付法规(IPR)为这些进展奠定了基础，要求欧洲大陆的支付服务提供商(PSP)从1月9日的最后期限起能够接收即时信用转账。在10月9日的第二个最后期限之前，进展情况受到密切监控，届时发送即时付款（包括收款人验证(VOP)方案）的功能正式生效。最终，六家未公开名称的银行于4月份采用了LuxHub的VOP平台以满足这些要求。

　　跨境合作是2025年的另一个重点。欧洲支付倡议(EPI)和欧洲支付联盟(EuroPA)于6月启动了一项合作，旨在探索利用互联的本地支付解决方案网络在整个欧洲大陆发送跨境交易的系统。

　　此次合作促进了Bancomat、Bizum和SIBS之间的实时交易，展现了即时支付在统一支付网络方面的潜力。Revolut还与EPI携手，将Wero支付解决方案整合到其欧洲产品中，进一步扩大了即时支付服务的覆盖范围。

　　在全球范围内，各国在发展即时支付基础设施方面取得了显著进展。索马里与BPC合作推出了首个全国性即时支付系统，而巴巴多斯则选择美国金融科技公司Montran为其国家即时支付系统提供技术支持。乌干达也与瑞典CMA合作升级了其实时全额结算（RTGS）系统，提高了国内支付的速度和可靠性。与此同时，新加坡成立了新的SPaN机构来监管其国家支付系统，这凸显了完善的监管治理对于即时支付的重要性。

　　显然，银行和支付服务提供商正积极拥抱即时支付，将其视为创新的驱动力。BBVA和CaixaBank完成了欧洲首批银行间实时支付交易；在法国，Bpifrance部署了Thought Machine的Vault Payments平台，实现了SEPA即时转账。此外，Garanti BBVA Romania与Allevo合作，实施了该供应商的FinTP-Instant支付解决方案，并接入了罗马尼亚国家电子转账系统(SENT)，即该国的国家自动清算系统(ACH)即时支付系统。

　　稳定币已成为2025年数字资产生态系统的基石，并作为一种可靠的支付、汇款和其他金融服务媒介而日益受到关注。今年，稳定币相关领域的发展显著加速，涵盖了新产品发布、监管进步、战略合作和收购等各个方面。

　　金融科技初创公司Agora自诩为“稳定币基础设施的全栈平台”，该公司在7月份也完成了5000万美元的A轮融资。Agora由Nick van Eck、Drake Evans和Joe McGrady创立，利用这笔资金推出了其白标稳定币产品，该产品被描述为一种交钥匙解决方案，使企业能够“在几天内（而不是几个月内）立即发行自己的品牌稳定币”。

　　年内，一系列战略性稳定币收购案接踵而至。4月，Ripple以12.5亿美元收购Hidden Road，将其美元支持的稳定币RLUSD整合到Hidden Road的主经纪商产品中。其他值得关注的收购案包括：3月，MoonPay收购了德国稳定币支付基础设施初创公司Iron，旨在帮助金融科技公司和支付处理商整合稳定币支付通道；以及7月，Monad基金会收购了稳定币基础设施初创公司Portal，以简化Web2和Web3企业的稳定币支付流程。

　　在产品方面，几款引人注目的稳定币发布凸显了其多功能性。Fiserv于6月推出了基于Solana的稳定币FIUSD，该稳定币由Paxos和Circle提供支持。10月，北达科他州银行与Fiserv合作开发了一种名为“Roughrider币”的美国州稳定币，预计将于明年上线月，先买后付(BNPL)巨头Klarna也推出了自己的稳定币KlarnaUSD。

　　今年，市场也涌现出一批新的参与者和创业公司。5月，前SadaPay首席执行官布兰登·蒂明斯基(Brandon Timinsky)宣布成立其最新创业公司Zar，该公司旨在“加速为生活在高通胀国家的十亿多人口提供稳定币”。同样，9月，彼得·格莱曼(Peter Glyman)推出了他的新公司Coinbax，该公司通过风险可控、可逆的智能合约，为银行、金融科技公司和企业提供稳定币支付和托管的基础设施。

　　创新涌现之处，金融科技合作自然随之而来。今年4月，万事达卡与Nuvei和加密货币交易所OKX达成三方合作，推出OKX卡，旨在“让消费者和企业能够像使用银行账户里的钱一样轻松使用稳定币”。信用卡仍然是稳定币合作的热门渠道，例如DCS与渣打银行去年11月的合作，最终推出了基于稳定币的信用卡DeCard。

　　监管机构对这些广泛的发展做出了本能反应，英格兰银行在11月份提出了英国稳定币的监管框架，而金融行为监管局(FCA)已将英国发行的稳定币的发展列为2026年的一项关键优先事项。

　　2025年即将结束，金融科技行业已然成为全球创新的前沿阵地，引领着金融服务领域的变革。人工智能、代币化、央行数字货币（CBDC）、即时支付和稳定币等领域的进步，不仅使传统系统现代化，也为构建更加互联互通、便捷易用的金融生态系统铺平了道路。在现有基础的基础上，金融科技的未来发展前景更加广阔。

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　　多数投资者预测2025年注定不同寻常，但也许很少有人预料到市场波动会如此剧烈。这一年，人工智能（AI）继续成为全球股市上涨的推动力，而贸易战、地缘政治与债务问题也是各类资产波动的关键因素，商品市场剧烈分化，贵金属一骑绝尘。外汇市场非美货币表现不俗。

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